Навыки управления финансами пригодятся в любой ситуации, но в кризисные времена они становятся жизненно необходимы. Деньги требуют контроля, однако многие это упускают из виду. «Социальное поведение во время кризиса носит хаотичный и непредсказуемый характер, — комментирует Евгения Шепелева — бизнес-психолог и руководитель консалтинговой компании Shepeleva Group. — Существуют две группы людей: одни активно покупают гречку и совершают значительные траты, другие же проявляют осторожность и воздерживаются от каких-либо финансовых действий».
В периоды экономических потрясений эмоции и паника часто берут верх, что затрудняет логическое мышление и принятие обдуманных решений. По словам Евгении Шепелевой, любая кризисная ситуация активирует в человеке инстинкт самосохранения, который проявляется у всех по-разному: одни начинают тратить, чтобы обеспечить себя необходимым, другие же, наоборот, стремятся к экономии. Неопределенность и кризисные обстоятельства провоцируют суету и побуждают к действиям. Само действие при этом не имеет принципиального значения, важнее хоть что-то предпринять. И порой такие импульсивные действия приводят к значительным, и, главное, необязательным расходам.
На это влияют общая тревожность (мы часто повторяем действия других людей), обеспокоенность и недостаток знаний в области финансов. Евгения Шепелева обращает внимание на такой феномен, как «эффект толпы», заключающийся в том, что под влиянием мнения окружающих легко отказаться от собственной точки зрения. Таким образом, даже будучи уверенными в устойчивости ситуации, можно внезапно утратить это спокойствие, поскольку на него способны повлиять настойчивые убеждения близких, окружения или негативные сообщения в прессе».
Вместо разработки четкой и последовательной стратегии мы действуем беспорядочно и делаем необязательные приобретения. Ниже представлены рекомендации, которые помогут вам привести в порядок свой бюджет и освоить грамотное управление финансами в условиях кризиса.
Постарайтесь успокоиться
Эмоциональные всплески редко помогают принимать верные финансовые решения. Поэтому для стабилизации бюджета сейчас наиболее целесообразно уменьшить уровень беспокойства. «Прежде всего необходимо избегать паники. Рекомендуется временно ограничить общение с теми, кто испытывает отчаяние и распространяет негативные сведения, — отмечает Евгения Шепелева. — В качестве источников информации выбирайте проверенные ресурсы, сократите количество негативных новостей. В отношении разумного управления финансами: кризис – это временный период, важно осознавать это. Ничто не длится вечно, следовательно, в будущем ситуация улучшится, потребуется выдержка и время».
Рекомендуется начать отслеживание ваших доходов и расходов
Люди, игнорирующие контроль над своими тратами, нередко испытывают чувство, будто деньги быстро исчезают. Если ранее такой подход к управлению финансами позволял существовать до следующей зарплаты, то в условиях кризиса это может привести к серьезным трудностям. «Основой финансовой дисциплины является учет и контроль расходов. Сейчас важно проанализировать свои траты и, по возможности, сократить их», – отмечает Мария Черепнева — директор по структурным инвестиционным продуктам в одном из банков, входящих в топ-10, и независимый финансовый советник. — Решение о том, от каких именно расходов отказываться, зависит от личных финансовых возможностей и сопутствующих затрат. В любом случае, целесообразно избегать импульсивных приобретений (посещайте магазины с заранее составленным списком) и покупок, сделанных под влиянием паники (например, закупка большого количества сахара или гречки, приобретение второго холодильника)».
Существует множество способов для отслеживания ваших доходов и расходов, включая использование специализированных приложений или таблиц Excel. Вы можете фиксировать затраты, разделяя их по категориям, таким как «Продукты», «Транспорт», «Питание вне дома», «Одежда» и другие. Это позволит вам определить, на какие области уходят ваши средства.
Ранжируйте траты
Полностью исключить расходы в условиях кризиса невозможно, поскольку у каждого присутствуют обязательные платежи и статьи расходов, которые нельзя сократить. Вместо этого необходимо проанализировать структуру своих расходов и пересмотреть их приоритетность, чтобы более эффективно распределить имеющиеся средства.
Евгения Шепелева считает, что все приобретения целесообразно разделить на три группы:
- необходимые,
- второстепенные, но желанные,
- серьезные траты (техника, автомобиль, квартира).
«Следующим шагом является оценка текущего капитала и стабильного дохода. Прежде всего, допускайте только те расходы, которые действительно вам нужны, особенно если ваш бюджет ограничен, – рекомендует Евгения Шепелева. Крупные приобретения разумнее отложить до тех пор, пока ситуация на рынке не стабилизируется, что неизбежно произойдет. Желания, такие как приобретение электроники и привычные развлечения, относящиеся ко второму пункту, будут расходовать средства, предназначенные для текущих нужд, поэтому важно определить, не приведут ли эти покупки к сокращению необходимых расходов».
Сосредоточьтесь на поиске акций, скидок и специальных предложений, сравнивайте стоимость товаров, однако не позволяйте распродажам побуждать вас к необдуманным приобретениям.
Будьте осторожны с крупными покупками
Квартира, автомобиль, дорогостоящая техника — целесообразно ли приобретать что-либо из этого в условиях кризиса? Решение этого вопроса определяется множеством факторов. Марию Черепневу отмечает, что стоит пересмотреть адекватность цен на любые крупные товары, даже те, что были запланированы ранее, поскольку непростая экономическая обстановка, санкции и сбои в логистике привели к повышению стоимости. По ее мнению, если вы не можете функционировать без определенного товара, то покупка допустима при условии разумной цены (приобретение возможно без использования кредита). Если же покупка предполагает привлечение заемных средств – будь то квартира, машина, крупная бытовая техника или мебель – ее стоит отложить. Сейчас кредиты достаточно дороги, и необходимо дождаться снижения ключевой ставки Центрального банка, что повлечет за собой уменьшение ставок по кредитам. Отдельно следует рассмотреть покупку квартир с использованием ипотеки: стандартные условия ипотечного кредитования на данный момент невыгодны, поэтому стоит поискать варианты государственной поддержки (например, льготную или семейную ипотеку), а также изучить возможности субсидирования процентной ставки или предоставления рассрочки от застройщика. Если вы планируете взять ипотеку, важно иметь финансовый резерв для ее обслуживания (не направляйте на первоначальный взнос все имеющиеся средства)».
Продолжайте копить
Наличие стабильного дохода обязывает к регулярному формированию сбережений. Как отмечает Мария Черепнева, «необходимо откладывать деньги всегда – это инвестиция в ваше будущее, которое непременно наступит». В текущий момент приоритетным направлением является создание финансовой подушки безопасности (особенно актуально, если она еще не сформирована). Ее объем должен покрывать от трех до двенадцати ваших ежемесячных расходов».
Инвестирование в различные валюты может быть более предпочтительным. Это позволит снизить риски, связанные с падением стоимости валют. На текущий момент в качестве объектов инвестирования можно выделить рубли, доллары и юани. Наиболее выгодным способом приобретения валюты является совершение сделок через брокера на бирже. Хранить приобретённую валюту рекомендуется на накопительных счетах в банках, которые обеспечивают постоянный доступ к средствам и начисление процентов.
Вкладывайтесь в свое образование
Наличие стабильного дохода, сбережений и некоторого количества свободного времени позволяет рассматривать кризис как благоприятный период для получения новых знаний. «Инвестиции в образование всегда были целесообразны, поскольку деньги могут быть потеряны, но знания и навыки остаются навсегда. В условиях кризиса, когда возникают трудности с трудоустройством и существует риск увеличения безработицы, целесообразно изучать возможности обучения, которое укрепит вашу конкурентоспособность на рынке труда — освоить новые дополнительные навыки или профессии, в том числе дистанционные», — рекомендует Мария Черепнева.
Чтобы защитить свои финансы в период нестабильности, придерживайтесь этих советов.
