Зачем нужна страховка для путешествий

Если вы путешествуете по туристической путевке

Если поездка организуется через туристического оператора, то стандартная медицинская страховка предоставляется автоматически и включена в стоимость тура. Это избавляет от необходимости самостоятельно искать страховую компанию и оформлять документы. Однако важно помнить, что такой полис охватывает лишь минимальный набор страховых случаев, при которых страховая компания обязана компенсировать расходы на медицинскую помощь. При этом в страховом покрытии будет немало исключений. Какие же услуги доступны при покупке полиса вместе с туристическим пакетом? В рамках стандартной программы страховая компания покроет: вызов врача скорой помощи, постановку диагноза, госпитализацию, лечение в амбулатории, лекарственные препараты, назначенные врачом, перевязочные и фиксирующие средства при переломах, транспортировку, а в некоторых случаях – экстренную доставку домой.

В случае неудовлетворенности стандартным предложением и желания получить более широкий спектр услуг, доступны два пути решения.

*Приобретение полиса у туристического агентства с базовым набором страховых услуг и добавление дополнительных опций по желанию непосредственно у страховой компании.

*Отказ от страховки, включенной в турпакет, и самостоятельное оформление полиса. В этом случае необходимо заранее уведомить туроператора о новой страховке до получения визы. Каковы преимущества такого подхода? Он позволяет выбрать надежного страховщика и разработать программу страхования с учетом индивидуальных предпочтений и потребностей, например, включив в покрытие риски, связанные с акклиматизацией или пищевыми отравлениями. Естественно, такая персонализированная страховая программа обойдется дороже.

Если вы путешествуете самостоятельно

В этом случае туристическую медицинскую страховку необходимо оформлять самостоятельно. Какие шаги следует предпринять при покупке полиса в страховой компании?

*Обратите внимание на франшизу.Речь идет о сумме в диапазоне от 50 до 100 долларов США, которая не покрывается страховой компанией и остается за счет клиента при наступлении страхового случая; все расходы на лечение, превышающие эту сумму, компенсирует страховщик. Введение франшизы призвано стимулировать клиентов к более ответственному отношению к своему здоровью и предотвратить необоснованные обращения за медицинской помощью.

Обязательно включите в страховой полис перечень всех стран, которые вы планируете посетить, а также пункты пересадки. Если вы не укажете страну в договоре или измените свои планы, страховое покрытие не будет действовать на этой территории.

Необходимо определить, каким образом распределяется страховое покрытие в зависимости от видов предоставляемых услуг. Важно выяснить, какая доля общей суммы выделяется на транспортировку и какая – непосредственно на медицинские услуги. Предусмотрена ли возможность перераспределения финансовых средств?

*Изучите условия договора. У каждой страховой организации есть свои особенности. К примеру, некоторые включают положение: «Не возмещаются затраты на травмы, полученные в водной среде». Это подразумевает, что страховка не покрывает случаи, происходящие во время плавания, посещения аквапарков, катания на скутерах и катерах. Другие страховые компании могут использовать иную формулировку: «Страховое покрытие не распространяется на травмы, полученные в море». В таком случае, травма, полученная в бассейне, остается застрахованной. Важно учитывать дату начала действия договора страхования. Как правило, отправной точкой является момент пересечения границы страны пребывания – отметка пограничников в паспорте. Если вы отправляетесь за границу на автобусе, а страховой полис начинает действовать лишь после пересечения границы, то весь путь до границы остается без страховой защиты. В подобных ситуациях целесообразно оформить страховку и для поездок по территории России.

При заполнении медицинской анкеты необходимо предоставлять достоверные сведения о состоянии здоровья. В случае выявления факта поездки с заболевшим или возникновения обострения хронического заболевания, страховая организация может отказать в компенсации затрат на медицинскую помощь.

*При заключении договора страхования следует тщательно изучить и проанализировать все возможные страховые риски. В случае если возникшие во время отпуска проблемы не входят в перечень покрываемых страховым полисом рисков, страховая компания не возместит затраты на медицинскую помощь.

Как правило, страховые компании не покрывают:

*Обострение хронических заболеваний, которые нередко проявляются в период адаптации к новым условиям. Крупные страховые компании могут покрывать расходы на медицинскую помощь в подобных ситуациях, при условии ее крайней необходимости и подтверждения соответствующим заключением врачей.

*Пострадавшие от солнечных ожогов могут столкнуться с отказом в выплате страхового возмещения. Страховщики полагают, что такие случаи представляют собой результат небрежности со стороны застрахованного лица.

*Стоматологическое обслуживание. Определенные страховые организации покрывают затраты на лечение сильной зубной боли, но только в пределах двух зубов за весь срок действия полиса и с лимитом в 100 долларов США на каждый обработанный зуб.

*Издержки, возникающие при добровольной непринятии страхователем предписаний врача, полученных на фоне обращения по страховому случаю.

Стоимость страховки для путешественников: какие факторы влияют на нее

Обычно стоимость медицинской страховки варьируется от полутора до трех долларов в день на одного человека. На величину страховой премии влияют различные факторы:

*Состояние здоровья.Наличие хронических заболеваний напрямую увеличивает цену медицинского полиса.

*Размер страхового покрытия.Страховая сумма представляет собой денежный лимит, в пределах которого страховая компания компенсирует затраты на медицинскую помощь. Уменьшение этого лимита приводит к снижению стоимости полиса и, соответственно, к ограничению объема предоставляемых услуг.

*Страна назначения. По мере увеличения расстояния от места проживания стоимость медицинского страхования возрастает. Так, для поездок в страны Шенгенской зоны необходима страховая защита объемом не менее 30 000 евро. В случае наступления страхового случая транспортировка регулярным авиарейсом может потребовать около 10 000 евро, а санитарной авиацией – примерно 20 000 евро. При планировании поездки в США, Канаду, Австралию, Японию или Южную Африку минимальный размер страхового покрытия должен составлять 50 000 долларов. Около 30 000 долларов потребуется на транспортировку, а остаток – на оплату медицинских услуг. Если в стране пребывания существует повышенный риск заражения определенными заболеваниями, то страховое покрытие также должно быть не менее 50 000 долларов.

*Вид отдыха.Туристическая страховка может быть разного типа: экскурсионной, предполагающей знакомство с достопримечательностями и перемещение на автобусе или другом транспорте; пассивной, например, отдых на пляже в одном месте; и активной, связанной со спортивными занятиями. В случае активного отдыха необходим специальный полис с повышенной страховой суммой, так как лечение спортивных травм обходится недешево, а иногда требуется срочная госпитализация с использованием вертолета. Важно сообщать менеджерам страховой компании о планируемых велосипедных прогулках, катании на лошадях, игре в теннис или скалолазании. В противном случае расходы на лечение вывихов, растяжений и ушибов придется оплачивать самостоятельно.

*Срок поездки.Продолжительность пребывания за границей напрямую влияет на стоимость страхового полиса. Можно оформить страховку на короткий срок, указав точные даты поездки в договоре. Также доступно долгосрочное страхование, но его максимальный срок составляет 60 дней, в течение которых разрешено неоднократное пересечение границы.

Что делать при страховом случае

Страховые компании, как правило, не предоставляют медицинские услуги напрямую, а через специализированные сервисные центры. В каждом страховом полисе указан телефон диспетчерской службы подобного центра, где обычно доступны операторы, владеющие русским языком. Большинство российских страховых компаний сотрудничают с Elvia, Europ Assistance, Mondial, AXA, Inter Partner Assistance, Express Assist, Global Voyager Assistance. Сотрудники этих компаний организуют медицинскую помощь туристам в конкретной стране в определенных клиниках, направляют их на неотложное лечение, осуществляют финансовые расчеты между медицинскими работниками и страховой компанией. У некоторых страховых компаний отсутствует зарубежный партнер, и все вопросы, связанные с оказанием помощи, они решают из России. Такой подход обходится дешевле, однако он менее результативен.

Если ваш полис предусматривает возможность использования услуг местной компании-посредника, необходимо позвонить по указанным в полисе телефонам (они работают круглосуточно) и сообщить диспетчеру информацию о случившемся, текущем местоположении, номере страхового полиса и контактном телефоне.

Когда ваша страховая организация функционирует без участия посредников, все затраты на лечение вы оплачиваете самостоятельно, а по возвращении домой получаете возмещение от своей страховой компании. Для получения выплаты необходимо собрать и предоставить оригиналы (не копии!) всех медицинских заключений и платежных документов. Обычно требуется следующий перечень документов:

*Документы содержат информацию о полном имени и дате рождения пациента, номере страхового полиса, диагнозе, перечне оказанных медицинских услуг, их стоимостью и датами проведения.

*Список рецептов с отпечатками штампов аптеки, содержащими дату выдачи и фамилию пациента, вместе с прилагающимися счетами от врачей.

*В документах должны быть отражены суточные расходы на лечение, с указанием даты госпитализации и даты выписки из медицинского учреждения.

*Список документов включает билеты, квитанции, связанные с эвакуацией, а также счета адвокатов.