Если вы путешествуете по туристической путевке
Если поездка организуется через туристического оператора, то стандартная медицинская страховка предоставляется автоматически и включена в стоимость тура. Это избавляет от необходимости самостоятельно искать страховую компанию и оформлять документы. Однако важно помнить, что такой полис охватывает лишь минимальный набор страховых случаев, при которых страховая компания обязана компенсировать расходы на медицинскую помощь. При этом в страховом покрытии будет немало исключений. Какие же услуги доступны при покупке полиса вместе с туристическим пакетом? В рамках стандартной программы страховая компания покроет: вызов врача скорой помощи, постановку диагноза, госпитализацию, лечение в амбулатории, лекарственные препараты, назначенные врачом, перевязочные и фиксирующие средства при переломах, транспортировку, а в некоторых случаях – экстренную доставку домой.
Если базовый страховой полис не соответствует вашим потребностям и вы планируете увеличить объем предоставляемых услуг, то у вас есть два пути.
*Для получения комплексного страхового покрытия можно приобрести полис в туристическом агентстве, который включает основные виды страховки. Остальные виды страхования по желанию можно оформить дополнительно в страховой компании.
*Замена стандартной страховки, которая входит в турпакет, на самостоятельное приобретение полиса возможна. Достаточно сообщить туроператору о новом страховании до оформления визы.
Каковы преимущества такого решения? Вы сможете подобрать надежную страховую компанию и оформить полис, соответствующий вашим личным интересам и потребностям.
Например, можно включить в покрытие риски, связанные с акклиматизацией или пищевыми отравлениями. Само собой, индивидуальная программа страхования будет стоить дороже.
Если вы путешествуете самостоятельно
В данном случае оформлением туристической медицинской страховки займутся сами путешественники. Какие действия необходимо предпринять при приобретении полиса непосредственно в страховой организации?
*Обратите внимание на франшизу. Это означает, что вам придется оплатить расходы в диапазоне от 50 до 100 долларов из собственных средств, поскольку страховая компания не возместит эту сумму. В случае наступления страхового случая, все затраты на лечение, превышающие указанный лимит, покроет страховщик. Введение франшизы направлено на то, чтобы мотивировать клиента к более ответственному отношению к своему здоровью и предотвращению рисков, а также на защиту страховой компании от мелких, необоснованных обращений за медицинской помощью.
*В страховом полисе необходимо указать все страны назначения вашего путешествия и пункты транзитной посадки. Если вы не укажете страну в договоре или измените свои планы, страховое покрытие не будет действовать на этой территории.
*Определите категории, на которые делится страховое покрытие в зависимости от предоставляемых услуг. Какая доля общей суммы приходится на транспортировку, а какая – на медицинское обслуживание? Предусмотрена ли возможность перераспределения этих средств?
*Изучите условия договора. У каждой страховой организации есть свои особенности. К примеру, некоторые включают положение: «Не возмещаются затраты на травмы, полученные в водной среде». Это подразумевает, что страховка не покрывает случаи, происходящие во время плавания, посещения аквапарков, катания на скутерах и катерах. Другие страховые компании могут использовать иную формулировку: «Страховое покрытие не распространяется на травмы, полученные в море». В таком случае, травма, полученная в бассейне, остается застрахованной. Важно учитывать дату начала действия договора страхования. Как правило, отправной точкой является момент пересечения границы страны пребывания – отметка пограничников в паспорте. Если вы отправляетесь за границу на автобусе, а страховой полис начинает действовать лишь после пересечения границы, то весь путь до границы остается без страховой защиты. В подобных ситуациях целесообразно оформить страховку и для поездок по территории России.
*При заполнении анкеты просьба указаны достоверные сведения о вашем самочувствии. В случае, если будет установлено, что вы совершили поездку, будучи больным, либо у вас произошло обострение хронического заболевания, страховая организация не станет возмещать понесенные вами затраты на медицинскую помощь.
*При заключении договора страхования следует тщательно изучить и проанализировать все возможные страховые риски. В случае если возникшие во время отпуска проблемы не входят в перечень покрываемых страховым полисом рисков, страховая компания не возместит затраты на медицинскую помощь.
Как правило, страховые компании не покрывают:
*Хронические заболевания, как известно, часто обостряются во время адаптации. В таких случаях крупные страховые компании могут возмещать затраты на лечение, при условии что оказанная медицинская помощь была жизненно необходима. Для этого потребуется подтверждение из медицинского заключения.
*Пострадавшие от солнечных ожогов могут столкнуться с отказом в выплате страхового возмещения. Страховщики полагают, что такие случаи представляют собой результат небрежности со стороны застрахованного лица.
*Медицинские страховщики покрывают некоторые стоматологические услуги. Например, при острой зубной боли они могут возместить расходы на лечение до двух зубов в течение всего периода действия полиса. Максимальная сумма компенсации за один зуб не превышает 100 долларов.
*Издержки, возникающие при добровольной непринятии страхователем предписаний врача, полученных на фоне обращения по страховому случаю.
Стоимость страховки для путешественников: какие факторы влияют на нее
Обычно стоимость медицинской страховки составляет от 0,5 до 2–3 доллара в день на одного человека. На величину страхового взноса влияют следующие факторы:
*Состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний увеличивает стоимость медицинского страхования.
*Размер страхового покрытия. Компания покроет расходы на медицинское обслуживание в пределах определенной денежной суммы. Размер этой суммы влияет на стоимость полиса и объем предоставляемых услуг – чем он меньше, тем ниже стоимость полиса и ограниченный объем услуг.
*Страна назначения. По мере увеличения расстояния от места проживания стоимость медицинского страхования возрастает. Так, для поездок в страны Шенгенской зоны необходима страховая защита объемом не менее 30 000 евро. В случае наступления страхового случая транспортировка регулярным авиарейсом может потребовать около 10 000 евро, а санитарной авиацией – примерно 20 000 евро. При планировании поездки в США, Канаду, Австралию, Японию или Южную Африку минимальный размер страхового покрытия должен составлять 50 000 долларов. Около 30 000 долларов потребуется на транспортировку, а остаток – на оплату медицинских услуг. Если в стране пребывания существует повышенный риск заражения определенными заболеваниями, то страховое покрытие также должно быть не менее 50 000 долларов.
*Вид отдыха. Он может быть экскурсионным, подразумевающим знакомство с основными достопримечательностями страны и перемещение на автобусе или иным способом. Также возможен пассивный отдых, например, пляжное времяпрепровождение в одном месте. И, конечно, активный – занятия спортом. В этом случае необходим специальный страховой полис, сумма страхования по которому будет увеличена, так как лечение спортивных повреждений обходится недешево. Кроме того, нередко возникает необходимость транспортировки клиента в больницу на вертолете. Не утаивайте от сотрудников страховой компании информацию о том, что в период отпуска вы планируете кататься на велосипеде, заниматься верховой ездой, играть в теннис или покорять скалы. Иначе лечение вывихов, растяжений и ушибов придется оплачивать самостоятельно.
*Срок поездки. Продолжительность вашего пребывания за границей влияет на стоимость страхового полиса. Возможно оформление страховки для поездки, рассчитанной на несколько дней, при этом важно точно указать даты в договоре. Также существует возможность долгосрочного страхования, однако его максимальный срок составляет 60 дней. В течение этого периода допускается неоднократное пересечение границы.
Что делать при страховом случае
Страховые компании, как правило, не предоставляют медицинские услуги напрямую, а через специализированные сервисные центры. В каждом страховом полисе указан телефон диспетчерской службы подобного центра, где обычно доступны операторы, владеющие русским языком. Большинство российских страховых компаний сотрудничают с Elvia, Europ Assistance, Mondial, AXA, Inter Partner Assistance, Express Assist, Global Voyager Assistance. Сотрудники этих компаний организуют медицинскую помощь туристам в конкретной стране в определенных клиниках, направляют их на неотложное лечение, осуществляют финансовые расчеты между медицинскими работниками и страховой компанией. У некоторых страховых компаний отсутствует зарубежный партнер, и все вопросы, связанные с оказанием помощи, они решают из России. Такой подход обходится дешевле, однако он менее результативен.
Если ваш страховой полис предусматривает возможность обращения к местному посреднику, вам достаточно позвонить по номерам, указанным в документе (они доступны 24 часа в сутки), и проинформировать диспетчера о случившемся, вашем местоположении, номере страхового полиса и контактном телефоне.
Когда ваша страховая организация функционирует без участия посредников, все затраты на лечение вы оплачиваете самостоятельно, а по возвращении домой получаете возмещение от своей страховой компании. Для получения выплаты необходимо собрать и предоставить оригиналы (не копии!) всех медицинских заключений и платежных документов. Обычно требуется следующий перечень документов:
*Документы содержат информацию о полном имени и дате рождения пациента, номере страхового полиса, диагнозе, перечне оказанных медицинских услуг, их стоимостью и датами проведения.
*Список рецептов с отпечатками штампов аптеки, содержащими дату выдачи и фамилию пациента, вместе с прилагающимися счетами от врачей.
*В документах должны быть отражены суточные расходы на лечение, с указанием даты госпитализации и даты выписки из медицинского учреждения.
*Список документов включает билеты, квитанции, связанные с эвакуацией, а также счета адвокатов.
